2010-08-24

儲蓄型保險?

今天遇到一個銀行金融的業務員向我推廣他們的新產品。說穿了就是一紙定存的合約。20年的,真長。之所以值得一提的是裡面的一個噱頭,夠嗆。

遊戲是這樣玩的。設定一個你每年要存入的金額,然後綁20年的約。主要吸引人的噱頭是銀行從一開始就用客戶最終會存入的總額以1%的年息來給息。(年繳才適用1%的年息,月繳則會較低)。也就是說,假設年繳6萬,那麼20年就共繳了120萬。則銀行從第一年開始就用120萬來給息。120萬x1%就是1萬2千元。聽起來真爽,年初繳6萬,年底帳戶就有7萬2千元。投資報酬率有20%。但是問題就在於這些都看得到摸不到,要20年後才摸得到(提前解約要付違約金的)。啊對了, 另外會附一些傷殘的保障額度(根本就是儲蓄型保險?)。
那麼,真的看20年後會怎樣, 回到家後,用Excel做了一個簡單的試算。假設就已年繳6萬(相當於每月要存入5000元),發現一些有趣的事情:



這個表是同樣每年投入6萬元資金去試算,左半邊是這個特別的方案的結果,右半邊是跟銀行以1.71%年息複利定存的結果。

這遊戲最總得投報率就是20%,這個差不多相當於跟銀行以1.71%年息複利定存20年的結果相當。雖然說目前的利率沒那麼高。但是也意味著,當利率升高至1.71%左右的時候,這個投資標的會變得沒甚麼賺頭。
這個投資標的最迷人的地方就是一開始就以最終要投入金額來給息,一開始會顯得給超多,不過這個有點朝三暮四的那種手法,甚至比朝三暮四還絕,因為一開始所給的也是要等最後才回收。
要綁20年真的還滿久的,20年我就快50歲了。中間可能歷經貸款買房子需要用錢,可能遇到通膨直接把這些利息給吃掉...要我固定把錢鎖在這裏面,實在是下不了手。
理財,也是社會化的一個重要過程,感謝今天遇到這個專員,讓我思考了一下這些有關錢的問題。不知道看倌們對於這種金融商品有沒有甚麼意見。

2 則留言:

  1. 嘿~家軒先生你好!
    我不是什麼重要的人物,
    不過是一個路人甲,
    我最近在考慮投資型的保險,
    所以我連接到了你的網誌,
    你用Excel的試算讓我一目了然,
    很謝謝你拉~

    有一件事我不得不說...
    我在你的網誌還多停留了一下,
    因為你的網誌真的很有趣,
    不論是當兵時的徵筆友,
    還是求職時的秘笈,
    或者是生活中的格子趣(我家也有),
    都非常的生動呢!!

    哈~很不錯的部落格!!

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  2. 安兄,
    謝謝你的留言, 給我很大的鼓舞,
    希望你能繼續支持,

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